如何开始

理财越早开始越好，这已经说过了。那如何开始呢？从今天开始存钱。

存钱这件事究竟有多难呢？统计表明，73% 的美国人只有不到 1,000 美元的“应急钱”。按说，中国的文化决定了历史上的储蓄率全球最高，但随着全球化的进程，年轻一代的成长，以及信用卡的普及，过不了久，中国人估计也跟美国人差不多了。

从心理学上讲，理财教育很难成功的原因在于传统理财教育总是很“笨”，总是用错词 —— —— 这不是开玩笑，有时候改改措辞就可能引发巨大的改变。

教育者常常很“土”、很“笨”，想的是如何把别人从火坑里拉出来，干的却总是上前踹一脚的事情，然后还总恨铁不成钢……

真的不要告诉自己，“我需要存钱，将来用来应急”。“应急”这个词会引发大多数人的心理抵触。这个词会令我们紧张、不悦。谁愿意真的相信自己将来一定会遇到倒霉事呢？虽然，我们都知道那其实是真的、必然的……

如果这样告诉自己，可能更容易成功：

“我得存钱，我才不想跟那些笨蛋一样呢……”

我们推理一下：毫无疑问，不存钱的人，在理财这个人生最重要的技能上就是笨蛋。然后，无论你是谁，都不希望自己成为笨蛋，这也毫无疑问。于是，这是一个“因为没有引发负面情绪而更容易被大脑采纳的建议”。

也不要告诉自己：“为了存下钱，就要拼命省钱。”靠省钱发财明显是不可能的 —— 如果你的赚钱速度低于平均水准的话。社会阶层的形成和固化，都与个体的赚钱速度有直接关系，而不是与节俭程度有关系。在赚钱速度很快的人中也有非常节俭的，但这并不意味着他是靠节俭致富的。而且，这个建议不仅会引发负面情绪，还会直接给生活质量带来负面影响 —— —— 无论是心理上还是生理上，都会得到负面影响。

自制力很重要，但每个人的自制力是不一样的，过分自控只能带来不舒适。另外，要知道一个重要的事实：一个人的自控能力是总量一定的，某些方面的高度自控，会导致在其他方面的失控。一个著名的例子是，公认自制力过人的美国总统奥巴马，竟然一直无法戒烟！所以，在一些事情上适当放宽对自己的要求，其实是健康的，反过来才是有害的。

该花就要花，有的时候就要活在当下 —— 注意，只是“有的时候” —— 更多的时候要活在未来。40 岁之前不富有，爱吃麦当劳、肯德基的人，哪怕有一天真的中了彩票，也会痛苦地发现自己其实还是觉得垃圾食品更好吃。人的年纪越大，赚到的钱对生活质量的改善越小，这是事实。年轻的时候，确实应该适当地享受人生，甚至应该有意培养一些高质量的生活习惯。

问题在于能否清楚认识“什么应该”、“什么不应该”。

让我们再审视一个事实：爱面子其实是绝大多数人存不下钱的根本原因。年轻人更爱面子，为什么呢？说穿了，就是不成熟呗 —— 过分地、没必要地在意他人的看法。从商业模式上，校园分期是很成功的；从风险投资的角度，那几个做校园分期的创始人也是非常优秀的，优秀到令人眼红。但从另外一个角度看，那些肯支付年化 30% 甚至 50% 的利息购买 iPhone 的人，也挺吓人的…… 真的合适吗？分期没还完的时候，新一代 iPhone 又出来了……

如何摆脱呢？我有经验 —— 海量阅读心理学书籍。尼采认为“一切都是主观的”，其实也有一点点道理，因为现代心理学告诉我们，我们都是受自己的主观意识所影响的，或轻或重，只不过有些人可以通过对心理学常识的理解去调整自己。

还有一个办法非常有效：给自己培养一个不那么费钱的兴趣爱好。大多数人出去花钱，根本上来看就是“闲的” —— 女性读者该笑出声了，因为她们自己最清楚。在我看来，读书就是一个超级省钱的兴趣爱好，可竟然有很多人认为“书太贵了”！这也是没办法的事，因为“连希望对一些人而言都是极其危险的”。再如，弹琴也是一个花钱比较少的兴趣爱好，吉他比钢琴花钱更少。有个兴趣爱好的好处是，闲暇时间有所寄托 —— 没工夫乱花钱，这不挺好的吗？

从另外一个角度，理财无非就是“开源节流”。相对来看，“节流”固然重要，“开源”才是正途。对年轻人来说，努力提高自己未来的营收能力才是当务之急。微博、微信朋友圈固然得看，但更为重要的是要花更多时间去系统地研读正式书籍，多花时间去打磨自己的劳动技能。不要只顾着升级手机系统，也要常常升级自己的大脑，选择更好、更强的思维模式，进而有能力作出不同的选择。

最后，死活存不下钱的人，某种意义上都有共同的特征 —— 常常“一厢情愿”。他们一开始是“心里希望”，后来是“认定”一切都会自动变好，甚至进一步成功地欺骗自己：“这才是正能量”……骨子里，这是拒绝成长，拒绝承担责任，乃至心理学上还有个专门的词 —— 彼得潘综合症1。

现实是这样的：这个世界和这个社会整体上来看是会越来越好的，可每个个体的状况却不一定。很多人越来越糟，没有人会自动变好，只有行动才会带来变化，期望本身在没有行动支持的情况下只能变成自我欺骗。

好吧，现在没有借口了。开始存钱吧。

存多少好呢？“砖家”的建议是 —— 对，他们就是“砖家”：

50% 花在生活必需上； 30% 花在生活质量上； 20% 存起来。

这个建议哪里不对劲呢？不对劲的地方在于：它既不适合现状，也不适合当作未来的目标。对刚步入社会的年轻人来说，现状可能不那么乐观。弄不好“生活必需”所占的比重会超出收入的 80%，甚至入不敷出。于是，这么个“砖家”建议，常常只能令人气馁。把这个建议当作目标呢？又太“Low”。社会在进步，“生活必需”越来越依赖精神上的富足。未来经济独立的你，物质生活占 10% ~ 20% 才算是理想，不是吗？事实上，很多“物质”正在变得越来越便宜，将来会更便宜。

为了写这篇文章，我特意仔细阅读了知乎上的一个帖子“月薪 5,000 元能在北京生活得怎样？”，以及天涯上的一个帖子“北京家庭正常过日子生活费用分析（有小孩，未上幼儿园情况）”，反正人和人的差别就是很大。

不过，有个事实也值得注意。在绝大多数情况下，如果你的收入被压缩了 20%，你终究还是会适应；如若压缩 20% 会非常不适应，那就压缩 10%；如果还不适应，就压缩 5% —— 一般来说，压缩 5%不会产生明显的不适。

选择一个自己觉得合适的比例吧。不选是不行的，因为你不想成为那样的人。成年之后，生活的一切几乎都是选择的结果。然后，给自己设置一个机制，使自己就是不能动用存起来的钱。这时，欺骗自己其实是有用的 —— 还记得那些 4 岁的孩子是怎么学会通过骗自己忍住不吃棉花糖的吗？就当那些钱丢了。丢了的钱，不是用来“应急”的，丢了就是丢了！“丢了”的意思是，没了，那些钱彻底没了！

如何制造这种效果呢？这个灵感来自《本能：为什么我们管不住自己？》的作者。你可以这么干：到外地办一张储蓄卡，记下卡号之后把卡扔掉；以后每个月转一定金额的钱到那张卡上。其实金额大小并不重要，是收入的 20% 还是 5% 也不是很重要，真正重要的是 —— 给自己一个机会，在 5 年之后体会一下突然可以动用一笔闲钱的机会。如果你今年 25 岁，等待相当于自己已有生命的 1/5 的时段是很惊人的成就，这段经历在未来很可能会“折现”成惊人的毅力（Grit） —— 另外一个提高收入的重要能力。而且，来自经验的毅力更可靠 —— 5 年后你可就赚大了。

给自己存出一个机会，这就试试吧。

¹. 此症发生在不愿意或认为自己无法长大的人身上，有些人虽然身体已成人，但心智仍然是孩子。该病症并不常被视为是精神疾病。但是，在西方社会，成年人在情绪上表现出不成熟行为有增长的趋势。参见Science Daily，2007年5月1日。 ↩